Enfermedad terminal
Un médico certifica una condición con expectativa de vida dentro del plazo definido por la cláusula.
Opciones de seguro de vida
SEGURO DE VIDA UNIVERSAL INDEXADO · FLORIDA
Entiende cómo funciona IUL antes de elegir una póliza.
Empieza por la protección de vida que necesitas. Después, revisa cómo se relacionan el valor en efectivo, los costos y las condiciones de la póliza.
01 / BENEFICIOS EN VIDA
¿Cuándo puede ayudarte una póliza de vida mientras vives?
Algunas pólizas incluyen cláusulas de beneficio anticipado. Ante un evento que cumpla los requisitos, puedes solicitar parte del beneficio por fallecimiento antes de tiempo. Cada cláusula exige pruebas médicas y tiene límites propios.
Cinco situaciones que conviene conocer
Enfermedad crónica
Un profesional certifica que no puedes realizar 2 de 6 actividades diarias durante el plazo exigido, o un deterioro cognitivo grave que califique.
Enfermedad crítica
Pueden calificar ciertos casos de cáncer, infarto o derrame cerebral. La cláusula define la lista completa.
Lesión crítica
Pueden calificar coma, parálisis, quemaduras graves o lesión cerebral traumática.
Alzhéimer
Una demencia elegible exige diagnóstico de un especialista y los hallazgos cognitivos requeridos por la cláusula.
Así funciona un beneficio anticipado
- 01Evento que califica
- 02Documentación médica
- 03La aseguradora revisa
- 04Anticipo descontado; menor valor de póliza
Los formularios ABR de Florida descritos aquí no indican prima adicional por estas cláusulas, pero puede haber un cargo administrativo al utilizarlas. El pago recibido es menor que la parte del beneficio anticipada y reduce el beneficio por fallecimiento y el valor en efectivo restantes. Puede haber efectos fiscales o sobre ayudas públicas. Confirma la cláusula vigente con la aseguradora emisora.
Lee la explicación de la aseguradoraEstos son ejemplos de cláusulas usadas en Florida. Tu póliza y la aseguradora emisora determinan cuáles aplican. No sustituyen un seguro médico ni uno de cuidado a largo plazo.
02 / PRÉSTAMOS Y RETIROS
Usar el valor en efectivo cambia la póliza.
Los préstamos y retiros pueden reducir el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento. Los préstamos generan intereses; la deuda pendiente y la reducción del valor pueden afectar la continuidad de la cobertura. La caducidad o el rescate de una póliza con un préstamo puede tener consecuencias fiscales.
Solicita una explicación de las condiciones del préstamo y su efecto en tu póliza. Consulta con un profesional tributario sobre tu situación; esta web no garantiza un tratamiento fiscal.
GUÍA VISUAL DE PRÉSTAMOS DE PÓLIZA
Mira el recorrido: aportes, valor y un posible préstamo.
Este es un uso posible de una IUL, según la póliza y su valor disponible. Sigue siendo un seguro de vida; no es una cuenta bancaria.
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1. Aporta dentro de los límites de la póliza
Los pagos adicionales pueden ayudar a acumular valor. El monto y el momento de cada aporte deben respetar los límites del contrato y las reglas fiscales.
Aportes a la pólizaValor ilustrativo
Esquema sin escala de dinero. Los cargos, intereses acreditados, préstamos y retiros pueden cambiar el valor real, incluso a la baja.
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2. Solicita un préstamo de la póliza
Si hay suficiente valor de rescate disponible, puedes pedir dinero prestado a la aseguradora usando ese valor como garantía. La aseguradora cobra intereses. El valor disponible y el beneficio por fallecimiento pueden bajar mientras exista deuda.
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3. Decide para qué usar el dinero
Un préstamo de póliza puede destinarse a distintos gastos. Las escenas son ejemplos; no representan préstamos aprobados ni resultados garantizados.
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4. Decide cómo devolverlo
Según las condiciones de tu póliza, puedes devolver el préstamo en cualquier momento, en parte o por completo. Los intereses no pagados pueden aumentar la deuda. Revisa cada año el saldo y el estado de la póliza.
- Préstamo recibido
- Saldo en pago
- Préstamo pagado
¿Se puede compensar el costo del préstamo?
Algunas modalidades permiten que el valor dado en garantía siga recibiendo créditos. Esos créditos pueden compensar parte del interés cobrado; no convierten todos los préstamos en préstamos sin intereses. Una modalidad de costo neto neutral, cuando existe, iguala las tasas acreditada y cobrada según sus condiciones.
Contenido educativo e ilustrativo. El contrato, la aseguradora emisora y una ilustración vigente determinan las modalidades, tasas, valores, clasificación fiscal y efectos sobre la cobertura.
REVISIÓN DE PÓLIZA IUL
Antes de usar el valor de una IUL, revisa el préstamo.
Una póliza puede permitir un préstamo con garantía en el valor disponible. Revisa los intereses, los cargos y el efecto de una deuda en el valor y el beneficio por fallecimiento antes de solicitarlo.
Préstamo sin evaluarCondiciones revisadasDesliza la línea para comparar las escenas.
Escenas ilustrativas. La cobertura depende de cada póliza y sus condiciones.
¿Una IUL funciona como un “banco personal”?
Esa expresión describe un posible uso de los préstamos de la póliza; una IUL es un seguro de vida, no una cuenta bancaria. La aseguradora presta dinero tomando como garantía suficiente valor de rescate disponible, según el contrato. El préstamo genera intereses. La deuda puede reducir el valor disponible y el beneficio por fallecimiento, y puede exigir primas adicionales para mantener la cobertura.
Si la póliza caduca o se rescata con deuda, puede haber consecuencias fiscales. Una póliza clasificada como contrato de dotación modificado (MEC) puede tener otro tratamiento fiscal. Revisa el contrato y una ilustración vigente, y consulta a un profesional tributario sobre tu situación. No se requiere una compañía mutual para pedir un préstamo de la póliza.
03 / LO ESENCIAL
Un seguro de vida que requiere entender sus detalles.
El seguro de vida universal indexado (IUL) es un tipo de seguro de vida permanente. Combina un beneficio por fallecimiento con potencial de valor en efectivo. Los intereses pueden acreditarse mediante una fórmula vinculada a un índice de mercado, según el contrato.
Estás contratando un seguro, no invirtiendo directamente en un índice ni abriendo una cuenta bancaria. IUL no garantiza ingresos de jubilación.
04 / CÓMO FUNCIONA
Revisa la póliza completa.
Primas
Los pagos ayudan a financiar la póliza. Aunque sean flexibles, deben ser suficientes para sostener la cobertura.
Beneficio por fallecimiento
El monto pagadero a los beneficiarios según el contrato, sujeto a sus condiciones y a cualquier deuda pendiente de la póliza.
Valor en efectivo
Un valor dentro de la póliza que cambia según los aportes, los intereses acreditados, los cargos, los préstamos y los retiros.
Cómo se acreditan los intereses
Una estrategia indexada utiliza la fórmula de la póliza para calcular los intereses. Los topes, las tasas de participación u otros límites pueden afectar la acreditación. Revisa qué condiciones están garantizadas y cuáles puede cambiar la aseguradora.
05 / COSTOS Y CONDICIONES
Entiende qué mantiene vigente la cobertura.
- Cargos de la póliza
- Pregunta por el costo del seguro, los gastos administrativos, los cargos de cláusulas adicionales y los posibles cargos por rescate. Revisa cómo pueden cambiar con el tiempo.
- Aportes suficientes
- Pagar la prima prevista puede no ser suficiente en todos los casos. Pueden requerirse pagos adicionales y la cobertura puede caducar si el valor es insuficiente.
- Garantías e ilustraciones
- Pide revisar por separado los valores garantizados y los no garantizados. Una ilustración muestra supuestos, no una promesa de resultados futuros.
- Revisiones periódicas
- Revisa los estados de cuenta y solicita una ilustración actualizada de la póliza vigente para comparar su desempeño con los supuestos iniciales.
06 / EL GRUPO ASEGURADOR
¿Qué compañía respalda la póliza?
National Life Group es un nombre comercial de aseguradoras afiliadas. Su matriz, National Life Holding Company, tiene estructura mutual. National Life Insurance Company pasó a ser una aseguradora por acciones en 1999 dentro de esa estructura. La aseguradora indicada en la póliza responde por sus obligaciones contractuales.
La compañía emisora de cualquier producto mencionado aquí debe confirmarse en los documentos de ese producto. La estructura mutual de la matriz no es un requisito para solicitar un préstamo de la póliza.
07 / TU CONVERSACIÓN
Lleva estas preguntas a tu revisión.
- ¿Qué protección necesito y cómo se compara IUL con otras opciones?
- ¿Qué prima puedo mantener y cuándo podría necesitar pagar más?
- ¿Qué cargos y valores están garantizados? ¿Cuáles pueden cambiar?
- ¿Qué ocurre si se acreditan menos intereses de los ilustrados?
- ¿Cómo afectaría un retiro, préstamo o rescate anticipado a mi cobertura?
- ¿Con qué frecuencia debemos revisar la póliza?
PREGUNTAS FRECUENTES
Preguntas frecuentes sobre IUL
¿IUL es adecuado para todas las personas?
No. Depende de tu necesidad de seguro de vida, tu presupuesto, tu horizonte de tiempo y tu capacidad para mantener la póliza. Compáralo con otras opciones antes de decidir.
¿Una ilustración garantiza el valor en efectivo futuro?
No. Revisa los valores garantizados por separado de los supuestos no garantizados. Pregunta cómo cambiaría el desempeño con menos intereses acreditados o mayores cargos.
¿Puedo dejar de pagar primas?
No debes asumirlo. La flexibilidad depende del contrato y de que exista suficiente valor para cubrir los cargos. Revisa la póliza antes de reducir o suspender pagos.
¿Solicitar información significa que ya estoy aprobado?
No. La cobertura y la aprobación dependen de los requisitos de solicitud y evaluación de la aseguradora, de la póliza y de las reglas aplicables.
CONVERSEMOS
Conversemos sobre IUL según tu situación.
Empecemos por tus responsabilidades, tu presupuesto y la protección que necesitas. Ofrecemos orientación sobre IUL en Florida.
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